面对股市涨一天跌三天的行情，有不少小伙伴已经开始把资金转移到低风险产品，把投资的地基先打厚实点，然后再去股市里淘金了。

低风险的产品好找，比如国债、货币基金、银行理财产品、银行存款这种，但是收益也是偏低的。

想让资金足够安全，收益还要跑赢上面提到的这些常见低风险产品，储蓄型保险可以做到，比如我们常提的年金险、增额终身寿。

不过也有人会好奇，银行理财都不再保本保收益，我们买的“储蓄型”保险，几十年后，保险公司就真能把收益都给我们吗？

今天就把这件事聊聊清楚：

“储蓄型”保险收益真能保证？

保险公司未来会没钱兑付吗？

我们常说的四大险种“重疾险、医疗险、意外险、寿险”，属于保障型保险，交了保费，能获得合同约定时间的风险保障，但如果一直没有出险，那保费就归保险公司，不会退回给你。

而“储蓄型”保险，是指我们交进去的保费，可以通过生存领取、身故领取等形式拿回来，并且还有不错的收益，实现资金增值的作用。

“储蓄型”保险有年金险、增额终身寿险、万能险、分红险、投连险。不同险种的风险程度，要看具体买的产品类型：

年金险，是指按期交纳保费，从合同约定的年龄开始持续、定期地领取保险金的一种保险，一直领到合同期满或者身故。

增额终身寿险，就是保险金额不断增加的终身寿险。既有寿险的保障功能（保身故/全残），它的保额，会每年按合同约定利率复利增长，所以还具备增值的功能。

万能险，其实是一个存钱账户，有保底利率、还有演示利率，演示利率分为低、中、高三档。保底利率是写在合同里确定能拿到的，演示利率是不确定的，最终要看保险公司的投资收益。

分红险，一般会和寿险、年金险、两全险绑定在一起。有没有分红，分红多少，是根据保险公司的经营状况来决定，因此充满了不确定性。

投连险，保险公司会将我们交的保费拿去做投资，投资账户分“股票型、混合型、单一的债券、货币型”有点类似基金，可能会血本无归，也可能收益不错。

在这些“储蓄型”保险产品里，只有年金险和增额终身寿险的收益，是确定写进合同，也确定能拿到。

很多朋友会觉得，年金险或增额终身寿险，签完合同后，等待的期限可是几十年。保险公司到底凭啥保终身？会不会中途出现经营不善，给不出钱呢？

这里说下真相，保险公司比我们想象的更稳定。

恒大研究院数据显示，2025年6月底，我国保险资金运用余额达到20.1万亿，且增速持续提升。银行存款、债券等固定收益类资产占比约为50%，为保险资金第一大投向。

所谓偿付能力，是指当保险公司遭遇极端情况时，是否仍有能力履行赔付责任。

2016年1月，我国施行“偿二代”的监管体系，保险公司每季度末、每年度末都会向公众和银保监会披露偿付能力充足率，一旦偿付能力不达标，保险公司有可能会被约谈、限薪，限制某些业务经营等。

根据去年二季度最新公布数据，行业整体偿付能力非常健康，平均综合偿付能力充足率为246%，是监管最低要求的2.5倍；平均核心偿付能力充足率为235%，是最低要求的4.7倍。

再保险，亦称“分保、再保”，指的是保险公司将自己所承担的保险责任，部分转嫁给其他保险公司承保的业务。

每个保险公司都有自己分保的约定，一张大保单后面可能不止一家再保险公司。说白了，就是风险一起分担，利润大家一起分；虽然赚的少了，但更安全更有保障了。

《保险法》第97、98、99、100条规定：

保证金，这钱不到万不得已是不能动的，只有到破产边缘，才会拿出来补偿用户。

责任准备金，保险公司每卖出一张保单，就要抽一笔钱作为责任准备金，用作未来可能的赔偿。

公积金，保险公司在分配当年税后利润时，根据规定得留一定比例存公积金。当公司发生亏损时，可用来弥补亏损；无亏损时，可以增强公司的偿付能力，提高公司的信誉。

保险保障基金，它的作用在于，当保险公司被撤销或者宣布破产时，它会向保单持有人和受让人（新公司）提供救济。比如，新华保险和中华联合保险都曾出现过经营危机，保险基金就会介入托管，甚至对其进行重组改革，而现在新华保险已经是世界500强企业。

可见，我国的保险公司，准入门槛极高，监管极严格，即使一张保单的期限是一辈子，但兑不出钱的可能性微乎及微。